아파트 화재보험 완전정리 — 단체보험·세대보험·가입금액 한눈에

관리사무소 단체 화재보험은 주로 건물 골조·공용부(복도·계단·외벽 등)를 덮습니다. 반면 세대 안의 가재도구, 인테리어, 그리고 내가 낸 불이 이웃에 번졌을 때의 배상책임은 이 우산 밖에 있는 경우가 많습니다.

즉 단체보험은 '건물', 세대보험은 '내 살림과 내 책임'을 지킵니다. 둘은 경쟁 관계가 아니라 역할 분담입니다.

첫째, 세대 내부 재산입니다. 가전·가구·도배·바닥 같은 내 재산은 단체보험 대상이 아닌 경우가 많아, 불이 나도 건물만 복구되고 살림은 보상받지 못할 수 있습니다.

둘째, 배상책임입니다. 내 집 화재가 아래·옆집으로 번지면 그 피해를 물어줘야 하는데(실화책임법상 경감은 되어도 면책은 아님), 이 부분은 세대 화재보험의 배상책임 담보로 대비합니다.

셋째, 급배수 누수입니다. 윗집·아랫집 사이 누수 분쟁은 아파트에서 가장 흔한 사고인데, 급배수 누수 담보로 수리비·배상을 덮을 수 있습니다.

건물 가입금액은 재조달가액(다시 짓는 비용) 기준으로 잡아야 실제 복구비가 나옵니다. 시가로 넣으면 감가된 값만 보상돼 재건축 비용에 못 미칩니다.

같은 평형이라도 지역 표준 건축비와 사용승인일(연식)에 따라 적정 금액이 달라집니다. 또한 보험가액의 80%(부보비율)에 못 미치게 가입하면 비례보상으로 깎이니, 과소가입에 특히 주의해야 합니다.

16층 이상 아파트는 '화재로 인한 재해보상과 보험가입에 관한 법률'상 특수건물에 해당해, 화재보험(신체손해배상 포함) 가입이 의무입니다. 보통 관리주체가 단체로 가입합니다.

다만 이 의무보험 역시 건물 중심이라, 세대 내부 재산·배상책임 공백은 그대로 남습니다. '의무가입 되어 있으니 끝'이 아니라는 점을 짚어야 합니다.