화재보험 가입금액, '시가'로 넣으면 손해 봅니다 — 재조달가액과 비례보상

화재보험 건물·가재도구 가입금액은 크게 두 기준으로 넣을 수 있습니다. '재조달가액'은 지금 다시 짓거나 새로 사는 데 드는 돈이고, '시가'는 거기서 사용한 연수만큼 감가한 값입니다.

10년 쓴 인테리어가 전소됐다고 합시다. 재조달가액으로 가입했다면 새로 시공하는 비용을 받지만, 시가로 가입했다면 '10년 감가된 값'만 받습니다. 실제 복구엔 신품 시공비가 드는데 보상은 중고값이니, 그 차액은 고스란히 본인 부담입니다.

실무 원칙은 단순합니다. '다시 세우는 데 드는 돈'을 받고 싶으면 재조달가액 기준으로 가입해야 합니다. 보험료가 조금 더 들어도, 정작 사고 났을 때의 차이는 그 몇 배입니다.

가입금액을 실제 가치(보험가액)보다 낮게 넣는 것을 '일부보험'이라 합니다. 보험료를 아끼려 흔히 이렇게 하는데, 여기에 함정이 있습니다.

주택·일반물건 화재보험은 대개 '보험가액의 80% 이상'을 가입해야 손해액 전액을 보상하는 구조(부보비율 조건)입니다. 이 선에 못 미치면 '비례보상'이 적용돼, 부족한 비율만큼 깎여 나옵니다.

계산은 이렇습니다. 지급액 = 손해액 × (가입금액 ÷ (보험가액 × 80%)). 보험가액 5억 건물을 2억만 가입해 두고 1억 손해가 났다면, 1억이 아니라 1억 × (2억 ÷ 4억) = 5천만원만 나옵니다. 절반이 날아갑니다.

부분손해일수록 이 차이가 크게 체감됩니다. 전소보다 '일부만 탄' 사고가 훨씬 흔한데, 바로 그 구간에서 비례보상이 사람들을 배신합니다.

반대로 보험가액보다 높게 넣는 '초과보험'도 답이 아닙니다. 손해보험은 실제 손해만 보상하는 '실손 보상'이 원칙이라, 보험가액을 넘는 부분은 사고가 나도 받지 못합니다. 초과분 보험료만 매달 버리는 셈이죠.

목표는 '많이'가 아니라 '정확히'입니다. 건물은 재조달가액에 맞춰, 부보비율(대개 80%) 이상으로. 이게 과소·과다 어느 쪽으로도 손해 보지 않는 지점입니다.

아파트 건물 가입금액은 전용면적과 사용승인일(연식)에 따라 재조달가액이 달라집니다. 같은 평형이라도 지역 표준 건축비와 감가 정도가 다르기 때문입니다.

관리사무소 단체보험이 있어도 그건 건물 공용부 위주라, 세대 내부 재산·인테리어·배상책임은 별도로 챙겨야 하는 경우가 많습니다. 우리 단지 기준 적정 가입금액을 대략 확인한 뒤, 본인 전용면적을 넣어 정밀하게 잡는 것을 권합니다.